dmbongda2015
17-03-2016, 08:42 PM
Nếu như trước đây, các doanh nghiệp Nhà nước thường được người dân ưa chuộng vì khoảng lương hưu mà Nhà nước trợ cấp dành cho các đối tượng đã nghỉ hưu, thì hiện nay, với sự hội nhập chóng mặt của nền kinh tế, bảo hiểm nhân thọ hưu trí (BHNTHT) ra đời như một phiên bản “lương hưu của doanh nghiệp tư nhân”, nhưng ở một cấp độ ưu việt hơn, được người dân tin dùng hơn.
http://images.tienphong.vn/Uploaded/quangcao/2015_12_22/1_PFQG.jpg?w=440
Tuy nhiên, trước một “rừng” các sản phẩm BHNT (http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/doanh-nghiep/doanh-nghiep-viet/mua-bao-hiem-nhan-tho-de-bao-ve-ban-than-3329594.html) trên thị trường hiện nay, chọn gói bảo hiểm nào là có lợi nhất ? Nội dung bài viết này sẽ phân tích các khía cạnh cần phải cân nhắc trước khi tham gia.
Hai yếu tố cần cân nhắc trước khi mua bảo hiểm nhân thọ hưu trí cho người già:
Mệnh giá bảo vệ (MGBV)
Ý nghĩa của BHNT nói chung là đền bù một khoản tiền (gọi là mệnh giá bảo vệ) khi rủi ro xảy ra với người tham gia BHNT. Như vậy, điểm hơn nhau ở các gói BHNT là, với cùng một mức phí đóng, MGBV của gói sản phẩm nào cao hơn ? Gói bảo hiểm đó bảo vệ bạn trong những trường hợp nào (tai nạn, bệnh hiểm nghèo…) và có hạn chế gì không ? Khi về già công ty BHNT có tăng phí không ? Đây đương nhiên là một điều đáng quan tâm của bất kì ai trước khi tham gia chương trình bảo hiểm nhân thọ cho người già.
Lãi suất chi trả
Ý nghĩa đặc thù của BHNTHT là người tham gia sẽ sở hữu một khoản tiền khi về hưu. Như vậy vấn đề lãi suất được đặt lên xem xét. Bạn nên chọn gói sản phẩm nào có lợi nhuận từ lãi suất chi trả cao hơn.
Cần lưu ý, lãi suất của BHNT không phải tính trên số tiền đóng phí hàng năm, mà thường được tính theo công thức:
Lợi nhuận từ lãi suất =(Phí đóng – Chi phí rủi ro – Chi phí quản lý hợp đồng) x Lãi suất
Do chi phí rủi ro của BHNTHT thấp hơn rất nhiều so với BHNT thông thường, nên lợi nhuận nhận được đương nhiên lớn hơn mặc dù cùng một mức lãi suất chi trả.
Như vậy, cần tìm hiểu kỹ:
Lãi suất của công ty BHNT áp dụng sau khi đã trừ đi những chi phí nào ? Có rất nhiều trường hợp công ty đưa ra mức lãi suất rất hấp dẫn nhưng lại áp dụng sau khi đã trừ đi rất nhiều chi phí, nên số tiền lợi nhuận mà bạn nhận được hoàn toàn không như mong đợi. Đây là điểm đặc biệt lưu ý. Lãi suất mà công ty BHNT đưa ra là bao nhiêu ? Công ty cam kết trên giấy tờ mức lãi suất sàn là bao nhiêu ? Trong những năm gần đây, công ty có đảm bảo mức lãi suất như trong hợp đồng hay không ? Để kiểm tra vấn đề này, bạn có thể lên website chính thức của công ty để biết thêm về mức lãi suất mà công ty công bố hàng năm.
Hai yếu tố vừa nêu trên cần được cân nhắc kỹ lưỡng nếu bạn muốn tham bảo hiểm nhân thọ cho người già. Đọc thêm bài viết Tư vấn bảo hiểm nhân thọ (http://www.tienphong.vn/Kinh-Te/bao-hiem-nhan-tho-ban-da-hieu-dung-950272.tpo) và Bảo hiểm cho bé nếu bạn muốn tham gia BHNT cho người trưởng thành và trẻ em.
Kết luận
Mua bảo hiểm nhân thọ hưu trí là một kế hoạch mang tính dài hạn (5-10 năm trở lên); do đó, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi tham gia vào bất kỳ sản phẩm nào. Tránh trường hợp “đâm lao phải theo lao” hoặc tệ hơn nữa là phải ngưng hợp đồng. Hãy là một người tiêu dùng thông minh.
http://images.tienphong.vn/Uploaded/quangcao/2015_12_22/1_PFQG.jpg?w=440
Tuy nhiên, trước một “rừng” các sản phẩm BHNT (http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/doanh-nghiep/doanh-nghiep-viet/mua-bao-hiem-nhan-tho-de-bao-ve-ban-than-3329594.html) trên thị trường hiện nay, chọn gói bảo hiểm nào là có lợi nhất ? Nội dung bài viết này sẽ phân tích các khía cạnh cần phải cân nhắc trước khi tham gia.
Hai yếu tố cần cân nhắc trước khi mua bảo hiểm nhân thọ hưu trí cho người già:
Mệnh giá bảo vệ (MGBV)
Ý nghĩa của BHNT nói chung là đền bù một khoản tiền (gọi là mệnh giá bảo vệ) khi rủi ro xảy ra với người tham gia BHNT. Như vậy, điểm hơn nhau ở các gói BHNT là, với cùng một mức phí đóng, MGBV của gói sản phẩm nào cao hơn ? Gói bảo hiểm đó bảo vệ bạn trong những trường hợp nào (tai nạn, bệnh hiểm nghèo…) và có hạn chế gì không ? Khi về già công ty BHNT có tăng phí không ? Đây đương nhiên là một điều đáng quan tâm của bất kì ai trước khi tham gia chương trình bảo hiểm nhân thọ cho người già.
Lãi suất chi trả
Ý nghĩa đặc thù của BHNTHT là người tham gia sẽ sở hữu một khoản tiền khi về hưu. Như vậy vấn đề lãi suất được đặt lên xem xét. Bạn nên chọn gói sản phẩm nào có lợi nhuận từ lãi suất chi trả cao hơn.
Cần lưu ý, lãi suất của BHNT không phải tính trên số tiền đóng phí hàng năm, mà thường được tính theo công thức:
Lợi nhuận từ lãi suất =(Phí đóng – Chi phí rủi ro – Chi phí quản lý hợp đồng) x Lãi suất
Do chi phí rủi ro của BHNTHT thấp hơn rất nhiều so với BHNT thông thường, nên lợi nhuận nhận được đương nhiên lớn hơn mặc dù cùng một mức lãi suất chi trả.
Như vậy, cần tìm hiểu kỹ:
Lãi suất của công ty BHNT áp dụng sau khi đã trừ đi những chi phí nào ? Có rất nhiều trường hợp công ty đưa ra mức lãi suất rất hấp dẫn nhưng lại áp dụng sau khi đã trừ đi rất nhiều chi phí, nên số tiền lợi nhuận mà bạn nhận được hoàn toàn không như mong đợi. Đây là điểm đặc biệt lưu ý. Lãi suất mà công ty BHNT đưa ra là bao nhiêu ? Công ty cam kết trên giấy tờ mức lãi suất sàn là bao nhiêu ? Trong những năm gần đây, công ty có đảm bảo mức lãi suất như trong hợp đồng hay không ? Để kiểm tra vấn đề này, bạn có thể lên website chính thức của công ty để biết thêm về mức lãi suất mà công ty công bố hàng năm.
Hai yếu tố vừa nêu trên cần được cân nhắc kỹ lưỡng nếu bạn muốn tham bảo hiểm nhân thọ cho người già. Đọc thêm bài viết Tư vấn bảo hiểm nhân thọ (http://www.tienphong.vn/Kinh-Te/bao-hiem-nhan-tho-ban-da-hieu-dung-950272.tpo) và Bảo hiểm cho bé nếu bạn muốn tham gia BHNT cho người trưởng thành và trẻ em.
Kết luận
Mua bảo hiểm nhân thọ hưu trí là một kế hoạch mang tính dài hạn (5-10 năm trở lên); do đó, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi tham gia vào bất kỳ sản phẩm nào. Tránh trường hợp “đâm lao phải theo lao” hoặc tệ hơn nữa là phải ngưng hợp đồng. Hãy là một người tiêu dùng thông minh.